今年以來(lái)，已經(jīng)有60多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)歇業(yè)，被“吸”資金已經(jīng)超過(guò)10位數(shù)。尤其是10月至今，在一些網(wǎng)貸第三方平臺(tái)，幾乎是天天可以看到或提現(xiàn)難、或跑路、或歇業(yè)的平臺(tái)名單。“倒閉潮”已經(jīng)過(guò)去了嗎？就往年情況看，民間借貸壓力最大的是農(nóng)歷春節(jié)前一個(gè)月，這個(gè)階段資金需求更大，但是很多民間資金都有回收需求，容易壓爆一些脆弱的借款人。如果說(shuō)之前的“倒閉潮”是“多事之秋”，那么接下來(lái)可能已經(jīng)在開(kāi)始步入“三九嚴(yán)寒”。作為一個(gè)有良知的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該格外警惕，咽不下去的餡餅就不要硬咽了，來(lái)日放長(zhǎng)；作為P2P平臺(tái)投資者，在垂涎10%以上收益率的同時(shí)，也得多留個(gè)神兒，有的餡餅只是誘餌罷了。

高息一定高風(fēng)險(xiǎn)，底息不是沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的280家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示：這些平臺(tái)11月份借貸成交額為96.07億元，較10月份的98.62億元減少2.55億元；11月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額為97.67億元，較10月份的100.12億元，減少2.45億元，負(fù)增長(zhǎng)2.45%。盡管11月份P2P網(wǎng)貸成交額較10月份減少，但利率回落、期限增長(zhǎng)、人氣不減。資料顯示，2013年11月份，全國(guó)P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為23.70 %，較10月份的25.08 %，下降1.38個(gè)百分點(diǎn)；平均借貸期限為4.64月，較10月份的3.79月，增加0.85個(gè)月；全國(guó)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，日平均2.86萬(wàn)人，較10月份的2.56萬(wàn)人，增加0.3萬(wàn)人，上升11.48%。

我一直和同事們說(shuō)，如果P2P網(wǎng)貸納入了監(jiān)管體系，開(kāi)始了持牌照運(yùn)營(yíng)，能維持8-12%的收益就是一件大好。縱觀當(dāng)下固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，除了門(mén)檻動(dòng)輒百萬(wàn)的信托，數(shù)不出第二個(gè)這么高收益的理財(cái)產(chǎn)品了。P2P網(wǎng)貸一邊能給到信托產(chǎn)品的收益，一邊卻可以把參與門(mén)檻做到1元錢(qián)（P2P平臺(tái)人人聚財(cái)自12月12日起將把現(xiàn)在P2P業(yè)界通行的50元或略高的門(mén)檻，降低到1元，業(yè)界第一家），這不能不說(shuō)是草根福利、大眾福利。毫無(wú)疑問(wèn)，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)越成熟，利息會(huì)越低。我曾經(jīng)跟很多客戶(hù)說(shuō)，我們網(wǎng)站上如果有18%預(yù)期年化收益率、兩年的產(chǎn)品，堅(jiān)決果斷地買(mǎi)，不要老惦記著11%預(yù)期年化收益率、1個(gè)月的短期產(chǎn)品。因?yàn)閮赡旰?，你不可能還能買(mǎi)到18%年化收益率的產(chǎn)品，起碼在人人聚財(cái)網(wǎng)上很難買(mǎi)到。

為什么11月綜合年利率下降我提醒大家小心呢？這個(gè)月，大多數(shù)主動(dòng)降息的平臺(tái)，其實(shí)什么都沒(méi)有做，風(fēng)控還是以前的風(fēng)控，項(xiàng)目還是以前的項(xiàng)目，團(tuán)隊(duì)還是以前的團(tuán)隊(duì)，模式還是以前的模式，只是那篇“堅(jiān)決不碰年化收益率超過(guò)24%的平臺(tái)”的文章，影響力太大了，不少平臺(tái)，一邊“被迫”降息，一邊樂(lè)彎了腰——降下來(lái)的部分，直接就是平臺(tái)收益啊。

我這樣說(shuō)不是沒(méi)有根據(jù)的。在前不久舉行的深圳金博會(huì)上，某P2P平臺(tái)的工作人員私下告訴筆者：看了你的文章，我怎么感覺(jué)我們平臺(tái)有點(diǎn)兒不對(duì)勁啊，你文章中提到的8點(diǎn)，我們平臺(tái)全部“達(dá)標(biāo)”了，不過(guò)我們馬上就要把利息降下來(lái)了。十分抱歉，出于多種原因考慮，在這里我不能告訴諸位，具體這是哪家平臺(tái)。

因?yàn)楣P者之前寫(xiě)過(guò)一些P2P行業(yè)的文章，結(jié)識(shí)了不少平臺(tái)工作人員，這一個(gè)月左右時(shí)間，跟我表示要降息的平臺(tái)，不低于三家。當(dāng)大家意識(shí)到高息一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，很有必要明白，底息不見(jiàn)得就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

“大戶(hù)”不一定都是土豪，也有可能是“水軍”

水軍，在詞典里本意是海軍前稱(chēng)，在中國(guó)古代稱(chēng)舟師。而在網(wǎng)上，另一個(gè)解釋更令人熟悉：是指在論壇大量灌水、左右輿論的人員。純的“灌水”，除了利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行炒作外，還有部分網(wǎng)絡(luò)水軍使用了誹謗、誣陷、抹黑等手段，攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、編造轟動(dòng)事件、混淆公眾視聽(tīng)等。

最近跑路的P2P平臺(tái)“鵬城貸”，又讓筆者漲姿勢(shì)了。一則，這家坑爹的平臺(tái)，坑的資金雖然過(guò)億，但是用戶(hù)并不多，只有區(qū)區(qū)300余人，這家平臺(tái)坑的大多數(shù)都是身邊的人、熟人、朋友、前同事、甚至現(xiàn)在的同事，比如“鵬城貸”總經(jīng)理馬云鵬就稀里糊涂地被坑了300萬(wàn)元，其中還有100萬(wàn)是信用卡套現(xiàn)的錢(qián)；二則，這家奇葩平臺(tái)，把“水軍”應(yīng)用到了P2P網(wǎng)貸中來(lái)。

對(duì)于任何一家P2P平臺(tái)都存在這樣的問(wèn)題，怎么吸引用戶(hù)投錢(qián)進(jìn)來(lái)？對(duì)于一個(gè)負(fù)責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)钠脚_(tái)來(lái)說(shuō)，手段很笨拙，用品牌來(lái)吸引，用從來(lái)不坑用戶(hù)一分錢(qián)的事實(shí)來(lái)吸引，這個(gè)過(guò)程是緩慢的，是需要時(shí)間佐證的，不可能立竿見(jiàn)影；但是對(duì)于一些雞鳴狗盜之輩來(lái)說(shuō)，上線(xiàn)一個(gè)P2P平臺(tái)就是為了套取資金自己用，耗不得也耗不起，咋辦？“鵬城貸”的做法是造“土豪”，“大戶(hù)”都在沖鋒陷陣，我等屌絲何懼之有？

“鵬城貸”是這樣做的：在“鵬城貸”出事前不久，冒出來(lái)一個(gè)ID是“第十五個(gè)炮兵”的“土豪”，搶標(biāo)十分積極。其實(shí)，“第十五個(gè)炮兵”是老板王龍的大學(xué)同學(xué)，王龍給“炮兵”安排了一份特殊的高薪工作，而且還不用上班，裝成“大戶(hù)”，參加“鵬城貸”投資人的各種聚會(huì)、出去考察、擴(kuò)大“鵬城貸”影響力。今年8月，“炮兵”學(xué)習(xí)了網(wǎng)貸投標(biāo)、搶標(biāo)的知識(shí)后開(kāi)始了水軍生涯，拿著王龍給的數(shù)百萬(wàn)資金在平臺(tái)上反復(fù)進(jìn)出。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，每次收到老板王龍的錢(qián)后，“炮兵”就十分積極、果斷地去投標(biāo)，把標(biāo)給滿(mǎn)上，給其他用戶(hù)造成十分搶手的感覺(jué)。“鵬城貸”的案子還沒(méi)有了結(jié)，就目前的情況來(lái)看，“炮兵”可能不止一個(gè)。

每一個(gè)P2P平臺(tái)，都渴望擁有一批忠誠(chéng)度高的高凈值客戶(hù)，“28理論”在P2P行業(yè)同樣有效，平臺(tái)80%的利潤(rùn)，一定是20%的客戶(hù)創(chuàng)造的。但是，對(duì)于一個(gè)還游離在監(jiān)管邊緣的行業(yè)，拿什么吸引高凈值客戶(hù)是一個(gè)問(wèn)題。就像人人聚財(cái)創(chuàng)始合伙人、CEO許建文說(shuō)的：雖然那80%的客戶(hù)只能給我們帶來(lái)20%的收益，但是是我們服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)，因?yàn)槲覀冏龅氖腔ヂ?lián)網(wǎng)金融，是“屌絲金融”，是“普惠金融”，得屌絲者得天下。所以在人人聚財(cái)網(wǎng)站的項(xiàng)目成交中，我們看到得最多的是幾百塊、幾千塊錢(qián)的成交，偶爾看到個(gè)出手闊綽的“土豪”單，那也是“路遙知馬力”靠品牌、靠信譽(yù)賺來(lái)的福利。對(duì)于那些上線(xiàn)不久，問(wèn)題多多甚至一眼假的P2P平臺(tái)，可能有那么多“土豪”比賽博傻嗎？

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