太多的參與者已經(jīng)讓這個新興行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的負面情況，眾多打著P2P晃著的借貸公司趁機圈錢，之后由于人為或意外等因素導(dǎo)致投資者擠兌潮涌現(xiàn)，最終鬧到眾多投資者血本無歸難以收場，這為本來就沒有什么信任感可言但代表著先進模式的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了沉重的打擊。

目前，國內(nèi)P2P行業(yè)處于混沌期，參與者眾多，角色多樣，多家統(tǒng)計機構(gòu)顯示國內(nèi)P2P公司數(shù)量年底將達到300~500家之間，如此多的參與者都想在激烈的市場競爭中脫穎而出，惡性競爭不可避免，不斷爆發(fā)的新問題讓這個行業(yè)遭遇了嚴重的信任危機?，F(xiàn)在能叫的上名字，算得上靠譜的沒有幾家，其中平安陸金所、招行小企業(yè)e家、拍拍貸、人人貸、宜信、積木盒子、有利網(wǎng)等還算為數(shù)不多的已經(jīng)做出些許名聲的P2P企業(yè)。

P2P行業(yè)問題眾多

最近P2P行業(yè)問題頻發(fā)，主要由于幾家今年上半年上線的P2P企業(yè)的部分項目到了還款期而出現(xiàn)無法還款的情況，導(dǎo)致爆發(fā)了投資者的擠兌潮，進一步產(chǎn)生的蝴蝶效應(yīng)致使其他P2P平臺的投資者出現(xiàn)恐慌情緒進而迸發(fā)出P2P行業(yè)大規(guī)模的擠兌潮，最終導(dǎo)致整個行業(yè)陷入極為混亂的局面，行業(yè)情況亂八七糟。

行業(yè)情況一：漏洞 陷阱 貪財

哪里有利可圖哪里就有坑蒙拐騙，P2P行業(yè)混進了太多別有用心的參與者，以至于這鍋好燙被一些臭魚給攪和了。部分P2P平臺的產(chǎn)品設(shè)計存在漏洞，而平臺建設(shè)者正是利用這些漏洞制造陷阱，再加上20%~30%超高的投資回報吸引“貪財”的投資人入場，最終完成監(jiān)守自盜，捐款跑路(想的很好，太低估我朝官差的能力了)的壯舉。

行業(yè)情況二：拆標(biāo) 假標(biāo) 秒標(biāo) 紅線

由于沒有嚴格的行業(yè)規(guī)范，給了P2P平臺經(jīng)營者非常大的運作空間，為了吸引投資者拆標(biāo)、假標(biāo)、秒標(biāo)等情況頻現(xiàn)，而出現(xiàn)問題的也往往是這些非常規(guī)的投標(biāo)方式。另外，一些P2P平臺還會觸碰投資資金，更有甚者會借平臺形成資金池，這都是P2P行業(yè)的紅線。

行業(yè)情況三：三不熟——投資者不成熟 平臺不成熟 融資人不成熟

國內(nèi)的P2P行業(yè)在2007年萌芽，2012年開始出現(xiàn)向好趨勢，今年突然爆發(fā)，這主要得益于支付寶帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融變革。不過P2P這個行業(yè)尚不成熟，無法承受突然間爆發(fā)式的發(fā)展，現(xiàn)在的投資者還不成熟，P2P平臺也不成熟，融資人更不成熟。投資者不成熟容易出現(xiàn)擠兌潮，平臺不成熟容易爆發(fā)投資風(fēng)險，融資人不成熟不知如何高效利用所獲資金，這個行業(yè)的參與者都在摸著石頭過河。

行業(yè)情況四：三無——無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則、無監(jiān)管機構(gòu)

如今的P2P行業(yè)確實是三無行業(yè)，無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則、無監(jiān)管機構(gòu)，這導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的P2P企業(yè)魚龍混雜，投資風(fēng)險極高。各P2P企業(yè)之間差距不大，投資者沒有能力辨別哪個平臺更佳，所以往往會選擇投資回報更高的P2P平臺。最終出現(xiàn)靠譜的P2P平臺無人問津，而風(fēng)險極高的P2P平臺卻門庭若市，但當(dāng)問題爆發(fā)時，那些靠譜的P2P平臺卻跟著遭殃。所以現(xiàn)在一些低收益追求務(wù)實運營的P2P企業(yè)在呼吁行業(yè)自律，同時也在主動要求有關(guān)部門進行監(jiān)管，促進行業(yè)理性發(fā)展。

行業(yè)情況五：小貸 擔(dān)保等金融公司入場 給P2P行業(yè)提氣

在P2P模式崛起之后，一些地方性的小貸、擔(dān)保等金融服務(wù)公司也相繼入場提供小貸和擔(dān)保服務(wù)，這對P2P行業(yè)來講是一件積極的事情。有了小貸和擔(dān)保公司的加入將有助于P2P行業(yè)健康發(fā)展，不過由于小貸擔(dān)保公司在一二線城市的居多，一些三四線城市的P2P發(fā)展仍存在空缺。

行業(yè)情況六：中小P2P遭遇信任危機 大型P2P迎來拐點

11月份中小P2P企業(yè)問題頻發(fā)，這或者讓大型P2P企業(yè)迎來行業(yè)拐點。在部分投資人遭遇欺詐等事件之后，以后的投資決策將更加謹慎，這對那些堅持務(wù)實穩(wěn)定的P2P平臺是一件好事，努力做好服務(wù)，控制投資風(fēng)險是P2P平臺的運營核心。

行業(yè)情況七：規(guī)模與務(wù)實相悖

P2P行業(yè)參與者眾多，人人都想在激烈的競爭中脫穎而出，所以很多P2P企業(yè)都放棄了務(wù)實經(jīng)營的方式而一味的追求規(guī)模。行業(yè)發(fā)展初期，務(wù)實與規(guī)模往往不能兼得，追求規(guī)模就需要放棄利潤，甚至在凈虧損的情況下堅持運營。如今很多P2P企業(yè)都在走鋼絲，誰能幸運的堅持到住誰就有機會成為最后的贏家。

行業(yè)情況八：巨頭入局 菜鳥橫飛

在平安、招行相繼入局之后，江蘇省政府和國家開發(fā)銀行合作嘗試了小微貸網(wǎng)上交易的機構(gòu)“開鑫貸”，國有背景的第三方支付公司國付寶也推出了P2P資金托管產(chǎn)品“G商融通”，另外農(nóng)行、浦發(fā)等也正計劃跟隨平安、招行的步伐推出P2P類金融產(chǎn)品，同時阿里、騰訊等電商互聯(lián)網(wǎng)巨頭也對P2P市場垂涎若渴。如今巨頭們?nèi)刖?，菜鳥們橫飛，接下來P2P行業(yè)注定是一場腥風(fēng)血雨了。

行業(yè)情況九：P2P領(lǐng)先者開始自我炒作 欲抱巨頭大腿

在看到巨頭們相繼入局，有意搶占P2P市場時，許多做的還算不錯的P2P企業(yè)開始計劃抱巨頭們的大腿，所以會出現(xiàn)在同一天時間內(nèi)相繼傳出了阿里投資拍拍貸，騰訊并購人人貸的傳聞的情況，不過從各方的回應(yīng)來看，輿論普遍認為這是拍拍貸和人人貸的自我炒作。巨頭們?nèi)刖肿孭2P企業(yè)們壓力山大，找一個有實力的靠山才能不被激烈的市場競爭所淘汰。

行業(yè)情況十：風(fēng)投眼紅跟進 團購慘劇或重演

持續(xù)火爆的P2P行業(yè)不僅引起了巨頭們的關(guān)注，同時也勾起了風(fēng)投們的興趣，拍拍貸、有利網(wǎng)先后獲得風(fēng)險投資，從目前的行業(yè)熱度來看接下來還會有更多的P2P企業(yè)獲得風(fēng)投們的青睞。P2P行業(yè)的景象越來越接近三年前的團購行業(yè)，市場瘋狂、用戶瘋狂、風(fēng)投瘋狂，如今的團購慘劇還歷歷在目，照這么發(fā)展下去P2P行業(yè)很可能會重蹈團購行業(yè)的覆轍。

P2P與團購有很多相似之處，都是聚合一群用戶去購買一個產(chǎn)品，只是一個是消費一個是投資，一個是賺屌絲的錢一個是圈土豪的錢，但在模式相通，行業(yè)情況相近。不過出現(xiàn)問題的后果可能會差很多，一個是損失幾百塊一個可能虧個幾萬塊了。

P2P企業(yè)等待突圍時機

雖然P2P行業(yè)暫時存在諸多問題，但當(dāng)P2P行業(yè)走向正軌時會對于國內(nèi)中小微企業(yè)的發(fā)展有很大幫助作用，這是一次先進的金融行業(yè)變革。雖然500多家P2P企業(yè)有眾多的渾水摸魚者在內(nèi)，但靠譜的還是有一些的。比如銀行背景的平安陸金所、招行小企業(yè)e家等；行業(yè)先行者的人人貸、拍拍貸、宜信等；后起之秀的積木盒子、有利網(wǎng)等。他們模式各異，企業(yè)/團隊背景還算有頭有臉，所以一般不會出現(xiàn)要錢不要臉的情況(不過，現(xiàn)實有時候會打臉)。

平安陸金所

平安陸金所是平安銀行2011年9月推出的P2P業(yè)務(wù)，由于有平安銀行做品牌背書，平安陸金所的發(fā)展歷程頗為順利，對于不太了解P2P行業(yè)的投資者來講平安陸金所更像是由平安銀行提供的一款高收益的理財產(chǎn)品。平安陸金所的年化利率能達到8.4%以上，在錢存在銀行只能等著貶值，投資股票基金十進七虧的背景下，平安陸金所受到了部分投資者的青睞。

招行小企業(yè)e家

在P2P行業(yè)越來越熱的市場環(huán)境下，前不久招行也根據(jù)網(wǎng)絡(luò)特點推出了針對小微企業(yè)的“小企業(yè)e家”P2P網(wǎng)貸服務(wù)，起投點為1萬元，投資項目的利率略高于6%。由于剛上線不久，投資收益也不如民間的P2P平臺，招行小企業(yè)e家上線并未出現(xiàn)投資者蜂擁的局面，更多的投資者仍在觀察市場情況，不過有招行這塊金字招牌在還是吸引了一批對投資風(fēng)險敏感的投資者。

拍拍貸

拍拍貸是國內(nèi)最早的一批的P2P企業(yè)，經(jīng)過多年的堅持終于迎來的市場爆發(fā)的時刻，并于去年底獲得了紅杉資本的2500萬美元投資。拍拍貸只負責(zé)搭建P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，保持平臺獨立不觸碰資金紅線，借貸雙方不受地域限制，是一個純平臺性質(zhì)的P2P模式。此模式的弱點在于需要有大量用戶基礎(chǔ)，不然很難得到潛在投資者的信賴，更不易取得規(guī)模性盈利。所以拍拍貸的客戶對象比較豐富，包含個人借款和企業(yè)借款，個人借款的對象涵蓋了工薪族、私營業(yè)主、網(wǎng)店賣家、學(xué)生等。覆蓋更廣泛的用戶可以提升拍拍貸的人氣，這對純P2P平臺來講非常關(guān)鍵。

人人貸

人人貸的用戶覆蓋范圍上與拍拍貸差不多，但在企業(yè)借款的運營模式上略有不同。人人貸重視線上線下的結(jié)合，會對借款企業(yè)進行線下盡職調(diào)查，之后將企業(yè)的實際情況反饋給投資者，由投資者做投資決策。另外，與拍拍貸的純平臺交易模式相比，人人貸主打擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，可降低投資風(fēng)險。不過由于關(guān)聯(lián)方過多，一旦出現(xiàn)問題或許會引發(fā)多方矛盾。隨著整個行業(yè)的發(fā)展，人人貸開發(fā)了優(yōu)選理財、散標(biāo)投資、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)。

宜信

宜信模式一直備受爭議，宜信負責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)再對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉(zhuǎn)讓，宜信模式的可復(fù)制性強，發(fā)展很快。但由于宜信主打債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，觸碰了投資資金已接近了非法集資的紅線，若國家對P2P行業(yè)制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定很有可能讓宜信瞬間變得被動。

積木盒子

積木盒子的前身是企樂匯，專門為金融公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)的平臺，趕在今年的P2P大潮來襲也趁勢下水，在自己的金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做起了P2P業(yè)務(wù)。積木盒子的模式介于人人貸和拍拍貸之間，定位在網(wǎng)絡(luò)理財投資平臺，平臺本身堅決不碰資金，通過第三方支付進行監(jiān)管，同時與第三方擔(dān)保公司進行合作提供全額本息擔(dān)保，降低投資風(fēng)險，確保資金安全，增強投資人信心。不過風(fēng)險低投資收益也就沒那么高了，一般控制在9%~13%之間，投資門檻非常低100元起投。積木盒子最引以為豪的是他們的盡職調(diào)查風(fēng)險評估系統(tǒng)，每一個項目都去實地考察，之后根據(jù)調(diào)查結(jié)果進行風(fēng)控打分，再提供相應(yīng)的投資收益，最后打包成理財產(chǎn)品面向投資者。

有利網(wǎng)

有利網(wǎng)也是今年崛起的P2P行業(yè)黑馬，前幾日剛剛獲得了軟銀的千萬美元投資。有利網(wǎng)主要向無理財經(jīng)驗的年輕投資提供服務(wù)，從個人信用貸款入手，主打定存寶和月息通兩款產(chǎn)品，投資門檻也非常低。由于從個人信用貸款入手，所以有利網(wǎng)同一時間會出現(xiàn)眾多的貸款項目，而作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身很難同時完成監(jiān)控任務(wù)，所以有利網(wǎng)選擇與有優(yōu)質(zhì)背景的小貸公司合作，通過小貸公司去完成后期的催款工作，以此來維持平臺的良性運轉(zhuǎn)。用白話講的話，可以說成一群屌絲將錢借給另一群屌絲去用，然后獲得收益。

結(jié)語

有人說100個人有100種P2P，這種說法一點也不為過，每個P2P平臺為了與眾不同都在嘗試創(chuàng)新，這也就出現(xiàn)了諸多的P2P運營模式，而現(xiàn)在的P2P行業(yè)仍然很混亂，投資者需謹慎。以上7家P2P企業(yè)只是目前來講口碑還不錯的，但不代表未來一定不會出現(xiàn)問題，不過在投資者選擇P2P投資平臺時，可參考以上7家的運營模式，以免被誘惑而上當(dāng)受騙。最后補充一句，馬云說電商將改變房價有些夸張了，若是互聯(lián)網(wǎng)金融做好了引導(dǎo)投資者理性投資，不再一味的炒房，或許有可能降低房價。

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