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阿里釋疑:為何缺席首批民營銀行

俞勝法強調(diào),目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是,籌建方案的很多方面還未成熟,一旦落地將很快向銀監(jiān)會遞交籌建申請,“應(yīng)該快了,我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一,因為目前還沒有先例,此外對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時間?!?/div>

7月25日銀監(jiān)會發(fā)布消息稱,已正式批準三家民營銀行的籌建申請。分別是:騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人,在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起人,在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行,以及華北、麥購為主發(fā)起人,在天津市設(shè)立天津金城銀行。

令人錯愕的是,呼聲頗高的阿里巴巴卻錯過了第一批籌建。早在今年3月,銀監(jiān)會就在各地轉(zhuǎn)報推薦的試點方案中擇優(yōu)確定首批5家民營銀行試點方案,阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等均在其列。

對于錯失首批籌建機遇的原因,阿里小微金融服務(wù)集團(籌)副總裁俞勝法30日對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,“股東結(jié)構(gòu)和比例不是問題,我們完全按照監(jiān)管要求的持股比例來,阿里沒有意愿要控制很高的持股比例?!?

俞勝法強調(diào),目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是,籌建方案的很多方面還未成熟,一旦落地將很快向銀監(jiān)會遞交籌建申請,“應(yīng)該快了,我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一,因為目前還沒有先例,此外對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時間。”

俞勝法還透露,與銀監(jiān)會進行溝通的銀行籌建小組即將成立。而俞本人,履職阿里之前是杭州市金融辦副主任,此前曾任杭州銀行行長,是未來阿里銀行的行長人選……

詳解“網(wǎng)絡(luò)銀行”

寧可錯過“頭班車”,阿里也要堅持其純網(wǎng)絡(luò)銀行的模式。

根據(jù)此前銀監(jiān)會在民營銀行試點方案新聞通氣會上的介紹,阿里巴巴的銀行方案特色為:第一,小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限,特色清楚,符合差異化經(jīng)營導(dǎo)向;第二,網(wǎng)絡(luò)銀行模式,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展銀行業(yè)務(wù),客戶來自電商。

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行模式,就是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,沒有線下的物理網(wǎng)點。目前國內(nèi)尚無先例,對于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)亦是空白。比如,沒有地域限制,沒有線下的面簽環(huán)節(jié),交易合同難以確定簽約地和履約地,電子合同和電子簽名等等創(chuàng)新都亟需相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。這或許也是阿里遲遲沒有上報申請所考慮到的因素之一。

目前國內(nèi)首家也是唯一的網(wǎng)絡(luò)保險公司眾安在線,阿里巴巴便是其最大的單一股東。

除了完全靠互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)外,網(wǎng)絡(luò)銀行的市場定位也與傳統(tǒng)銀行不同。其目標客戶為在電子商務(wù)平臺進行貿(mào)易的小企業(yè)和開店經(jīng)營者個人(提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款、網(wǎng)絡(luò)訂單貸款),以及網(wǎng)絡(luò)購物的消費者(提供消費貸款)。

阿里在這方面不僅有其獨特的大數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢,事實上,專為阿里系電商網(wǎng)絡(luò)放小額貸款的阿里小貸已經(jīng)為其積累了一定的風控和信貸經(jīng)驗。歷年來,數(shù)以億計的用戶在阿里巴巴電子商務(wù)平臺上積累的財務(wù)信息、行為數(shù)據(jù)都是其網(wǎng)絡(luò)銀行運營的依據(jù)。

同時,如果網(wǎng)絡(luò)銀行的賬戶與支付寶的賬戶進行綁定,將支付寶賬戶中的留存資金自動轉(zhuǎn)存到網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶中,其存款資金來源看起來也不成很大問題。當然,如何與余額寶平衡和競爭也需要權(quán)衡。

顯而易見,如果只是一家杭州本地的實體銀行,很容易成為局限于本地業(yè)務(wù)的小城商行。而網(wǎng)絡(luò)銀行不僅不受時空限制,更可大量節(jié)約成本。

傳統(tǒng)線下的銀行網(wǎng)點鋪設(shè)需要大量人力物力和財力投入,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的邊際成本卻可以小到接近為零。此前曾有銀行測算過,一筆業(yè)務(wù)通過銀行物理柜臺辦理的成本大約為3.06元,而通過網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元,大幅節(jié)約的交易成本可以提高銀行效益。

阿里二度申請銀行

早在2009年,馬云就有籌建網(wǎng)絡(luò)銀行的行動。

2009年8月,浙江省青田縣,馬云在某企業(yè)家座談會上提出,阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺優(yōu)勢,可以聯(lián)手金融機構(gòu)組建一家網(wǎng)絡(luò)銀行。而在此之前,馬云這一設(shè)想已經(jīng)取得了浙江省政府分管領(lǐng)導(dǎo)的支持。

據(jù)知情人士介紹,當年底,浙江省政府、建設(shè)銀行和阿里巴巴三方就創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行進行了商談,并簽訂了合作備忘錄。阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的第一次籌建由此拉開帷幕。一直到2010年中,銀監(jiān)會還專門派專家組赴杭州現(xiàn)場研究論證,“當時我們都以為進展很順利,應(yīng)該能獲批,但最后還是夭折了?!鼻笆鲋槿耸糠Q。

而這一次的阿里銀行申請、籌建團隊的負責人之前為阿里小微金融服務(wù)集團(籌)首席風險官胡曉明,但目前銀行的籌建申請工作已經(jīng)全部由俞勝法接管。

阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的放貸模式和阿里小貸極為類似,未來是阿里銀行直接將阿里小貸納入麾下,還是采取其它合作模式,俞勝法稱目前尚無定論。

此外,阿里銀行和現(xiàn)在阿里小貸的股東結(jié)構(gòu)也頗為相似。在阿里小貸上,阿里和萬向已經(jīng)有了較為順暢的數(shù)年合作關(guān)系,似乎在其它民營銀行籌建過程中出現(xiàn)的股東不和及爭權(quán)現(xiàn)象可能不會在阿里銀行出現(xiàn)。

根據(jù)銀監(jiān)會批復(fù),阿里巴巴將和中國萬向控股有限公司作為發(fā)起人申請民營銀行牌照。而阿里三家實體小貸公司中,兩家均由阿里巴巴和萬向合資設(shè)立。

其中,“重慶阿里小貸”由“阿里金融控股”與寧波金潤資產(chǎn)(銀泰集團旗下)、上海復(fù)星工業(yè)(復(fù)星集團旗下)、萬向租賃(萬向集團旗下)共同出資創(chuàng)建。阿里最早成立的小貸公司為浙江阿里巴巴小貸公司,其股東分別為阿里巴巴電子商務(wù)公司、萬向租賃等。

雖然阿里巴巴沒有飲上頭啖湯,浙江省還是搶到了頭籌,溫州民商銀行擠入頭班車。

浙江銀監(jiān)局表示,首批試點確定為浙江后,銀監(jiān)局先后多次與浙江省、溫州市政府相關(guān)部門、主發(fā)起人及擬入股企業(yè)、外部咨詢公司等多方進行座談,就政策要求、民營銀行的經(jīng)營定位、風險對策、監(jiān)管思路等內(nèi)容進行溝通和指導(dǎo),完善籌建方案。

經(jīng)反復(fù)溝通、嚴格審查把關(guān),溫州民商銀行的籌建方案及審查意見于7月中旬正式提交至銀監(jiān)會,并成為首批獲批籌建民營銀行之一。獲批籌建后,按照相關(guān)規(guī)定,須在6個月(經(jīng)申請最長可延至9個月)內(nèi)向銀監(jiān)部門提交開業(yè)申請。

下一步,浙江銀監(jiān)局將重點推進開業(yè)準備工作,主要包括占股10%以下小股東審核、“三會一層”管理架構(gòu)搭建、高管人員審核、內(nèi)控制度建設(shè)等;通過督促溫州民商銀行籌建工作小組倒排時間表,緊抓關(guān)鍵節(jié)點,有序安排、全力推進籌建工作開展;并在其開業(yè)后加強對關(guān)聯(lián)交易等動態(tài)跟蹤監(jiān)管。同時,浙江銀監(jiān)局將繼續(xù)指導(dǎo)阿里巴巴開展民營銀行試點的籌建申報工作。

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