目前全國已有近千家P2P平臺，行業(yè)狀況良莠不齊。如果以詐騙為目的成立P2P平臺，這個行業(yè)的門檻極低：通過十幾萬買套軟件系統(tǒng)，找個代買架子就可以成立一個平臺；但如果想要做成事業(yè)，P2P網(wǎng)貸是門檻極高的行業(yè)。作為消費者我們?nèi)绾巫R別P2P詐騙呢？如果你能了解一個正規(guī)P2P借貸網(wǎng)站的運作原理，幾乎可以對P2P平臺的真假可以做大概的判斷。

一、明顯造假和錯誤信息

首先要核實平臺的真實性，包括真實的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼、辦公地址和真實信息。最早的純詐騙平臺“淘金貸”，上線3天平臺就關(guān)閉了，事后調(diào)查，平臺所有信息都是假的；而最近跑路的“網(wǎng)金寶”辦公地址是摩碼大廈22層，但該大廈最高只有20層。

眾多網(wǎng)金寶的受害者上當(dāng)受騙的原因是該平臺宣稱“與央行簽署了戰(zhàn)略合作關(guān)系，并接受央行北京支行的監(jiān)管”。如今P2P行業(yè)的監(jiān)管方向是央行指導(dǎo)，銀監(jiān)會出政策，地方銀監(jiān)會落地監(jiān)管，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)從來沒有發(fā)布監(jiān)管細(xì)則，何來的監(jiān)管？何況其所謂的同央行合作照片亦屬PS造假。

二、利率高低

高息平臺一定危險，低利率不一定就沒問題。

優(yōu)質(zhì)借款人對利息是敏感的，也是P2P平臺的核心爭奪對象，這些借款人借錢渠道很多，資質(zhì)越好越容易拿到平臺優(yōu)惠。而非優(yōu)質(zhì)借款人還款能力差，才會許諾高收益回報以獲得貸款。

一般來說，平臺借款人的主流融資成本由三塊組成：理財人受益、平臺服務(wù)費、擔(dān)保費。假設(shè)一個平臺給投資人的利率是20%，平臺服務(wù)費2%，擔(dān)保費2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，對于這種資質(zhì)的借款人，擔(dān)保公司往往因為風(fēng)險高收取更高的擔(dān)保費用，擔(dān)保費遠(yuǎn)不止2%，真實借款成本可能達(dá)到30%-40%，此利率已達(dá)到高利貸利息，因此高息平臺一定有問題。

就目前市場利率而言，15%已是較高的利率，20%以上是絕對高息。跑路平臺網(wǎng)金寶的短期標(biāo)的收益率13-15%，長期標(biāo)的年收益率高達(dá)20%。

當(dāng)然，低息利率也不一定安全。低息平臺也有可能是給理財人的收益低，但收取了高額的平臺費用和擔(dān)保費用。

三、資金池和第三方托管

所謂資金池，是指投資者的資金直接流入平臺，再由平臺借給借款人。保險公司和銀行都是典型的資金池模式，資金池本身并無好壞，但會使資金的流向不透明。最新的監(jiān)管措施明確規(guī)定，P2P平臺只能是中介平臺，不得建立資金池，這就需要資金接受第三方托管， 幾乎所有的P2P平臺詐騙都會使用資金池模式。純粹的P2P平臺應(yīng)該是點對點方式，是投資者A可以直接借款給投資者B，資金由第三方機(jī)構(gòu)托管。

資金池模式可以使平臺隨意挪用資金，因此隨時可以卷錢跑路；同時，資金池也是掩蓋“龐氏騙局”的最好方式——明明平臺已經(jīng)入不敷出，但如果不想讓大家知道平臺有壞賬，只需要每天借新還舊即可，這很有可能造成歌舞升平的假象，但平臺實際已經(jīng)出現(xiàn)了問題。去年深圳的鵬城貸就是此類問題，該平臺沒有真實業(yè)務(wù)，用后面人的錢還前面人的錢，于去年11月倒閉，老板潛逃國外。

如何判斷平臺是否有第三方托管機(jī)構(gòu)？在資金池模式下，用戶只有一個平臺賬戶，它既是平臺賬戶也是資金賬戶；而第三方托管方式下，每個用戶必須有兩個賬戶，一個是P2P平臺賬戶，一個是資金托管方的資金賬戶。

有些平臺會混淆“資金托管方”與“網(wǎng)關(guān)”的概念。真實的案例是，在旺旺貸跑路前，當(dāng)有消費者詢問其是否有托管方，它一直強(qiáng)調(diào)“可以通過第三方平臺進(jìn)行支付”，但實質(zhì)只是通過第三方支付進(jìn)行充值提現(xiàn)，只是支付渠道，錢最終進(jìn)入的是該公司在第三方支付平臺開設(shè)的賬戶。如果一個公司宣稱擁有多個“托管方”，且不需要開設(shè)兩個賬戶，幾乎都是資金池模式。此外，還可以通過資金的接收方必須與借款合同上是否是同一個人，且通過資金托管方網(wǎng)站來查詢錢的流向。

如今很多并沒有資金托管方的P2P平臺為了混淆視聽，也會宣稱自己有第三方托管資金，比如通過明顯的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方控制中間賬戶，或者尋找毫無資質(zhì)的資金托管方。因此投資者還需要查詢第三方托管的資質(zhì)。如今P2P網(wǎng)貸比較主流的資金托管方是支付寶、匯付天下等第三方支付機(jī)構(gòu)，目前還沒有銀行進(jìn)軍這一市場。

四、真假標(biāo)的

即使平臺沒有資金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是發(fā)布假標(biāo)，一般平臺在跑路前或者壞賬高企時，會自己發(fā)布大量假標(biāo)自創(chuàng)自融。判斷真假標(biāo)的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判斷造假的關(guān)鍵是看造假成本。比如有些標(biāo)的直接寫上“企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營借款20萬”，少有更詳細(xì)的信息披露，這就是造假成本太低。對個人貸款，做一個假身份證不難，但身份有公安系統(tǒng)認(rèn)證、與身份證相關(guān)的銀行記錄、與該銀行卡相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)消費就不易。對企業(yè)來說也一樣，造假的財務(wù)報表很容易，但如果能同時披露與財務(wù)報表匹配的稅務(wù)單、采購購銷的合同、銀行流水、供電所、稅務(wù)局等上下游材料就很難造假。

如今正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，除了公開披露盡可能詳細(xì)但不觸及隱私的信息，同時也在嘗試建立線下觀察團(tuán)，投資人可在開放日來查詢平臺上標(biāo)的的真實材料。如果一個P2P平臺不建資金池，有第三方托管，且提供方法讓消費者可以透明審查是否有真假標(biāo)的，這樣的造假幾乎就很難了。

此外，好的P2P平臺還需要很強(qiáng)的技術(shù)保護(hù)投資人和借款人的個人信息安全，并在高頻次交易下不會崩潰。曾有P2P平臺因為技術(shù)問題導(dǎo)致網(wǎng)站頁面打不開而被錯認(rèn)為跑路，最終因為投資者信心不足而倒閉。

不過即使是正規(guī)的P2P平臺，并不代表著沒有風(fēng)險，信用風(fēng)險是P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問題。高收益永遠(yuǎn)與較高的風(fēng)險相伴，消費者可以學(xué)習(xí)基本的理財知識，通過分散投資的策略來緩解高風(fēng)險。在很多P2P網(wǎng)貸平臺中，并沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險披露，反而以100%本息擔(dān)保、100%安全等話語誘導(dǎo)消費者，平臺無風(fēng)險的錯誤宣傳加上投資者的投機(jī)套利心態(tài)，正是大部分人被騙的原因。這個市場最可怕的風(fēng)險恰恰是消費者的無風(fēng)險意識。

更多閱讀：P2P網(wǎng)貸企業(yè)為何遭遇倒閉危機(jī)？

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