在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，首先是那些依托自有網(wǎng)上購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺(tái)。這類平臺(tái)具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、擔(dān)保交易、生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財(cái)付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺(tái)已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺(tái)簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

其次是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺(tái)通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)。“首信易支付”還從事支付返現(xiàn)的活動(dòng)，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺(tái)及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。

在融資業(yè)務(wù)中，類型很多，結(jié)構(gòu)各異。例如P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個(gè)人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。

一是無擔(dān)保線上模式，代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

但國內(nèi)目前P2P的主流模式是有擔(dān)保線上模式，代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機(jī)構(gòu)。

再有就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個(gè)人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺(tái)，對(duì)出資人和借款人進(jìn)行撮合。

除此之外還有一些網(wǎng)貸公司是由傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展而來的，它們通過網(wǎng)絡(luò)主要是進(jìn)行宣傳營銷，吸引資金出借人和借款人到公司洽談借貸事宜。其特點(diǎn)是往往對(duì)借款人要求抵押，對(duì)出借人提供擔(dān)保，可以看做是一種比較典型的民間集資借貸行為。

目前媒體報(bào)道最多、網(wǎng)絡(luò)最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的，基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

另一種融資模式可稱為供應(yīng)鏈金融模式，代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺(tái)的客戶。在該模式中，電商平臺(tái)只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。

除以上幾種主要的網(wǎng)絡(luò)融資模式之外，我國也出現(xiàn)了類似于美國的Kickstarter，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接“向大眾籌資”、“讓有創(chuàng)造力的人獲得資金”的做法，例如“點(diǎn)名時(shí)間”、“有利網(wǎng)”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。目前規(guī)模都還不大。

在投資、理財(cái)、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)方面，一種是為金融機(jī)構(gòu)發(fā)布貸款、基金產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，承擔(dān)信息中介或從事基金和保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)。代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

另一種是將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)相結(jié)合而形成的投資理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品。以“余額寶”和“眾安在線”的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快捷支付盜刷險(xiǎn)等為代表。

以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動(dòng)購買貨幣基金，同時(shí)客戶可隨時(shí)使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實(shí)時(shí)贖回。

“眾安在線”則主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售和理賠，目前專攻責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，并且已在研發(fā)包括虛擬貨幣盜失險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、阿里巴巴小額貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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