先有工農(nóng)中建四大行下調(diào)快捷支付額度，后有工行直接停掉支付寶的快捷支付接口，最近一段時(shí)間以來(lái)，四大行和第三方支付圍繞快捷支付展開(kāi)的拉鋸戰(zhàn)，讓去年冬天被“打車大戰(zhàn)”燒得火熱的支付行業(yè)遭遇了“倒春寒”。筆者覺(jué)得目前就此事展開(kāi)的報(bào)道或是反映的聲音不夠全面，或是剖析問(wèn)題不夠深入透徹，多少有些不過(guò)癮，所以就其中幾個(gè)核心問(wèn)題做些解讀。

打安全牌是最臭的招，也是目前能用最好的招

四大行把限制快捷支付的理由放在“安全”上，可以說(shuō)是一大臭招?？旖葜Ц兑咽切袠I(yè)標(biāo)配，如果不安全，行業(yè)就不可能發(fā)展起來(lái)。2010年，支付寶和中行率先推出快捷支付后，各大第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)甚至銀行也將它當(dāng)成一項(xiàng)創(chuàng)舉，目前國(guó)總用戶數(shù)應(yīng)該在3億以上。

而且即使快捷支付存在被盜的情形，也不是什么非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2013年底發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書(shū)》指出中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。盡管媒體上可以看到快捷支付被盜的案件，但任何行業(yè)不可能風(fēng)險(xiǎn)為零。

金融業(yè)，本身就是個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行存款也有風(fēng)險(xiǎn)，只要不是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)就不是問(wèn)題。何況針對(duì)快捷支付被盜的情況，第三方支付的幾家領(lǐng)軍企業(yè)都做出了“你敢付，我敢賠”的承諾，發(fā)生被盜全額賠付。反觀網(wǎng)銀，如果被盜只能干瞪眼。

當(dāng)然，四大行打出安全牌也是狠招妙招?？旖葜Ц墩Q生以來(lái)雖然發(fā)展很快，但還是有不少用戶把便捷和風(fēng)險(xiǎn)劃上等號(hào)，認(rèn)為方便了就不安全，以至于不敢用快捷支付。

微信支付推出來(lái)后動(dòng)用各種包裝，就是不敢說(shuō)自己本質(zhì)就是快捷支付，也是這個(gè)道理。要知道，網(wǎng)絡(luò)草根用戶最健忘，也最容易被誤導(dǎo)，四大行打著保護(hù)客戶資金安全的旗號(hào)說(shuō)快捷支付不安全，很多人在目前這個(gè)階段因?yàn)榍榫w左右會(huì)罵銀行，過(guò)幾天情緒退了，估計(jì)就會(huì)被嚇到。 

四大行是在用最血腥的手段給未來(lái)“卡位”

四大行為什么要在這個(gè)時(shí)候跳出來(lái)限制快捷支付呢？在我看來(lái)，目前外界在找原因時(shí)，過(guò)分聚焦在了快捷支付本身，或是再往前一步指向余額寶動(dòng)了銀行既得利益，應(yīng)該這些說(shuō)法都對(duì)，但不是全部。

事實(shí)上，此番四大行首先意圖通過(guò)央行出文的形式，把第三方支付公司牢牢固定在“線上”和“小額支付”領(lǐng)域，不成功后急吼吼地自己動(dòng)手，本質(zhì)上是四大行在給未來(lái)卡位，卡移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、卡互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的位。

在中國(guó)的金融體系中，支付是一項(xiàng)一直未能引起重視的基本職能，因此才有了第三方支付公司的發(fā)展，通過(guò)把銀行不愿意干、干不了的苦活臟活接過(guò)來(lái)后，慢慢積累海量用戶，而后基于支付進(jìn)行各種創(chuàng)新，直到把支付變成整個(gè)金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。有專家說(shuō)，支付原本被看做沒(méi)有價(jià)值的末梢，而現(xiàn)在正在重構(gòu)金融體系。

通過(guò)十幾年發(fā)展，大家可以看到，基于移動(dòng)支付的O2O大戲正徐徐啟幕，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也風(fēng)起云涌……盡管這些東西眼下對(duì)銀行沖擊有限，但他們代表著未來(lái)，是潮流，是趨勢(shì)。幾大行看到了這種趨勢(shì)，當(dāng)阿里和騰訊繞此展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)之際，不思進(jìn)取地“大象”們深深地覺(jué)到了威脅。

如果正面去跟騰訊、阿里在移動(dòng)支付、O2O和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域去競(jìng)爭(zhēng)，體量巨大、慣性巨大的銀行難言有優(yōu)勢(shì)，于是四大行采取了更加血腥的降維式打壓，通過(guò)讓別人無(wú)路可走的方式，把未來(lái)可能的競(jìng)爭(zhēng)扼殺在萌芽中。貴為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的阿里和騰訊，在銀行面前顯得不堪一擊。畢竟目前支付機(jī)構(gòu)無(wú)法吸儲(chǔ)，銀行是資金的源頭，它只需上游把水龍頭一擰，然后就沒(méi)有然后了。先干掉虛擬信用卡代表的無(wú)卡支付，而后弄?dú)埧旖葜Ц叮裁匆苿?dòng)支付、什么O2O、什么互聯(lián)網(wǎng)金融就都成了無(wú)源之水。

騰訊近期在資本市場(chǎng)上跌跌不休的表現(xiàn)，就印證了這種打擊的殺傷力，如果把移動(dòng)支付固定在“線上”和“小額”，無(wú)法染指線下的話，微信的商業(yè)想象力盡失，這也難怪騰訊的市值較3月7日最高峰時(shí)下降了超過(guò)2300億港幣。 

國(guó)家隊(duì)，心里應(yīng)該有國(guó)家

對(duì)于四大行的舉動(dòng)，很多人說(shuō)他們也是市場(chǎng)主體，無(wú)可指責(zé)，這種觀點(diǎn)個(gè)人難以茍同。記得幾年前采訪國(guó)資委一位領(lǐng)導(dǎo)時(shí)聽(tīng)其感慨：你跟國(guó)有企業(yè)講社會(huì)責(zé)任的時(shí)候，它跟你說(shuō)我是企業(yè)，要追求利潤(rùn)。它爭(zhēng)取政府補(bǔ)貼的時(shí)候，又大談自己的特殊性，作為國(guó)有企業(yè)承擔(dān)了多少社會(huì)責(zé)任。應(yīng)該說(shuō)四大行作為國(guó)有企業(yè)，而且是半壟斷的中國(guó)金融市場(chǎng)上的國(guó)有銀行，一舉一動(dòng)心里頭都應(yīng)該有國(guó)家，有百姓，而不是只有自己。

具體到這次快捷支付之爭(zhēng)上來(lái)，四大行也好、支付公司也好，都應(yīng)該放棄零和的觀點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到雙方是競(jìng)合關(guān)系。中國(guó)的金融市場(chǎng)足夠大，容得下各種市場(chǎng)主體同臺(tái)競(jìng)技、各展所長(zhǎng)，通過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)來(lái)共同完善金融體系。

應(yīng)該說(shuō)，在所有行業(yè)參與者的努力下，目前中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模都在全球遙遙領(lǐng)先，這是我們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)時(shí)代領(lǐng)跑全球的重大機(jī)遇。在當(dāng)前這個(gè)節(jié)骨眼上，大家如果只有狹隘的個(gè)人利益而不斷內(nèi)耗，最終輸?shù)舻牟皇悄硞€(gè)企業(yè)，而是這個(gè)國(guó)家。

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