從3月下旬開始內(nèi)部測(cè)試至今，阿里金融的信用支付仍未掀起蓋頭，但這絲毫不影響外界的關(guān)注和猜測(cè)。對(duì)于這一功能與運(yùn)營(yíng)模式高度類似于信用卡的產(chǎn)品，阿里金融始終不愿透露更多細(xì)節(jié)，包括內(nèi)測(cè)的結(jié)果、推廣時(shí)間，只留下一句“還在優(yōu)化中”。

雖然阿里不愿承認(rèn)信用支付屬于信用卡業(yè)務(wù)范圍，但這一產(chǎn)品概念甫一放出，便迅速吸引了眾多淘寶客的眼球，同時(shí)也挑動(dòng)了銀行業(yè)的神經(jīng)。

擁躉與質(zhì)疑者討論激烈，我愛卡CEO徐志云預(yù)測(cè)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融將平分天下，實(shí)體卡與數(shù)字卡平分天下，艾瑞咨詢分析師謝春認(rèn)為信用支付談不上沖擊，而有銀行信用卡中心業(yè)內(nèi)人士則表示很期待，也看好其前景。

“虛擬信用卡”

按照阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的觀點(diǎn)，中國(guó)不需要再多一家金融公司，但中國(guó)缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司。

3月初，阿里邁出走向金融服務(wù)公司的關(guān)鍵一步，成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，緊接著，阿里金融宣布對(duì)信用支付產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)測(cè)。

根據(jù)阿里金融的規(guī)劃，信用支付是根據(jù)阿里金融積累的用戶交易數(shù)據(jù)，挖掘用戶的信用狀況，進(jìn)而對(duì)用戶進(jìn)行授信。目前關(guān)于授信額度的說法主要有兩種，一是1-5000元，而另外一種則是最低200元，最高5000元，具體額度阿里金融方面并未予以透露。

可以肯定的是，信用支付是針對(duì)小額消費(fèi)信貸用戶群。3月1日，淘寶網(wǎng)信用支付買家簽約功能上線翌日，已有超過130萬家店鋪開通，根據(jù)阿里金融介紹，開通信用支付的買家，將在商品也顯示相應(yīng)LOGO，消費(fèi)者只能在開通商戶處申請(qǐng)信用支付。

根據(jù)阿里3月披露的信息，信用支付的貸款資金將由合作銀行提供，而阿里巴巴旗下重慶商城擔(dān)保公司則將為其提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。與銀行信用卡相似，信用支付也將收取一定手續(xù)費(fèi)，已有的方案是從商戶中收取0.8%-1%的手續(xù)費(fèi)，其免息期為38天，逾期后基準(zhǔn)利率上浮50%進(jìn)行罰息。

對(duì)于信用支付的風(fēng)控，阿里預(yù)計(jì)建立一套催收體制，首先是短信通知，然后語(yǔ)音催收，最后人工催收、上門催收，而催收一年仍不還款者，將終身不能享受阿里一切業(yè)務(wù)。

從授信、盈利、還款等模式，信用支付都與銀行信用卡業(yè)務(wù)高度相似，因?yàn)橥饨缫哺鼧酚趯⑵浞Q為針對(duì)線上用戶的“虛擬信用卡”。

阿里金融的局

對(duì)于為何推出信用支付產(chǎn)品，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明在接受媒體采訪時(shí)表示，因?yàn)榘⒗镏暗闹Ц豆ぞ呷耘f太薄弱。

根據(jù)胡曉明的介紹，信用支付將僅限于無線客戶端使用，暫時(shí)不對(duì)PC用戶開放。之所以做出這樣的決定，胡曉明解釋稱，2012年支付寶通過手機(jī)銀行完成支付的成功率是38%，這就意味著有超過六成的用戶創(chuàng)建交易后支付不成功。

彼時(shí)在推介信用支付產(chǎn)品時(shí)，胡曉明透露4月信用支付會(huì)在浙江、湖南兩省試點(diǎn)推行。但阿里金融公關(guān)部給理財(cái)周報(bào)的回復(fù)中予以否認(rèn)，其負(fù)責(zé)人葛瑞超表示，目前信用支付僅僅是在阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行測(cè)試，而產(chǎn)品經(jīng)理也在對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，調(diào)整之后的細(xì)節(jié)或許將大不同于之前計(jì)劃，但具體細(xì)節(jié)和推廣時(shí)間仍不便公布。

對(duì)于信用支付遲遲未能推出的原因，艾瑞咨詢分析師謝春認(rèn)為，這一產(chǎn)品內(nèi)測(cè)半年仍未推出，更可能的原因在于阿里希望其與集團(tuán)更多的金融業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，信用支付的構(gòu)想不僅僅在于提供一個(gè)類似于信用卡的結(jié)算工具，它將與后續(xù)的小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相互打通。“純粹的產(chǎn)品研發(fā)用不了那么多時(shí)間，此外，因?yàn)榘⒗锝鹑趯儆诮鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)，其推開也需要獲得監(jiān)管層的業(yè)務(wù)許可?！敝x春說。

這一觀點(diǎn)得到了葛瑞超的認(rèn)同，葛瑞超介紹，阿里金融就信用支付業(yè)務(wù)與監(jiān)管層保持著密切溝通，從整體來看，這一產(chǎn)品是從數(shù)據(jù)來挖掘用戶的消費(fèi)行為，再通過對(duì)消費(fèi)行為的分析，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)，這一支付產(chǎn)品的建立，有利于阿里金融整個(gè)支付體系的建立和完善。

自成立以來，阿里金融在包括銀行、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，根據(jù)阿里金融方面的介紹，信用支付產(chǎn)品正與更多的銀行商量信貸資金合作，已有合作對(duì)象是上海農(nóng)商行、民生銀行，根據(jù)胡曉明此前的介紹，信用支付到年底的總體規(guī)模大概在四五億元之間。

銀行業(yè)樂觀看待

盡管胡曉明和葛瑞超都否認(rèn)阿里金融將成為一家銀行，信用支付也談不上顛覆銀行信用卡業(yè)務(wù)，但這不能打消業(yè)界的討論和顧慮。

基于中國(guó)龐大的網(wǎng)民數(shù)量，以及如火如荼的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)，我愛卡CEO徐志云十分看好支付寶這一業(yè)務(wù)。在接受媒體采訪時(shí)，徐志云甚至認(rèn)為支付寶本身就是一個(gè)信用卡，而擺脫實(shí)體卡的束縛后，阿里可以直接把貸款和信用發(fā)放到用戶的手機(jī)，這傳統(tǒng)銀行做不到，其也預(yù)測(cè)線上的數(shù)字卡將于實(shí)體卡平分天下。

艾瑞咨詢分析師謝春則認(rèn)為，信用支付對(duì)于銀行的沖擊有限，首先是兩者的用戶群有差異，信用支付在于線上，信用卡則更多在線下。信用支付對(duì)于阿里來說，它將進(jìn)一步鞏固阿里在第三方支付的地位，加強(qiáng)已有客戶群的聯(lián)系、提升用戶體驗(yàn)。雖然1%的手續(xù)費(fèi)收益明顯低于信用卡手續(xù)費(fèi)，但相對(duì)于網(wǎng)上第三方支付千分之五的手續(xù)費(fèi)，信用支付收益十分可期。

華南一家股份行信用卡中心內(nèi)部人士稱，對(duì)于信用卡中心來說，十分期待阿里金融信用支付的推廣，但信用支付能否顛覆信用卡業(yè)務(wù)，則表示有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。此外，信用支付能否通過監(jiān)管層審批，也是需要關(guān)注的問題。

上海一家股份行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，阿里金融的大數(shù)據(jù)平臺(tái)必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行有一定沖擊，但其更多是起到分流客戶的作用。長(zhǎng)期以來，信用卡中心對(duì)于小額貸款也有所忽視。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用支付其實(shí)是滿足了不同的消費(fèi)需求，對(duì)客戶的需求再次細(xì)分，而阿里掌握了大量用戶數(shù)據(jù)，市場(chǎng)將會(huì)十分廣大。而無論是信用支付還是銀行，誰對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)、習(xí)慣把握更準(zhǔn)，誰就能占據(jù)更主動(dòng)的位置。此外，針對(duì)阿里提到的符合信用支付的客戶約有8000萬，該負(fù)責(zé)人提出了疑問，這個(gè)量為用戶信用管理帶來巨大的壓力，這是需要注意的問題。

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