工行近日內(nèi)部通報(bào)：“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)初定于10月19日正式上線，將集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體。據(jù)知情人士透露，該平臺(tái)兼顧B2B、B2C，從目前內(nèi)部通報(bào)的信息來(lái)看，前期可能主打B2C，商戶門檻也較高，而這與建行電商平臺(tái)“善融商務(wù)”主打B2B模式區(qū)別明顯。

8月30日，工行推出了個(gè)人小額消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品“易貸”，基于客戶網(wǎng)上購(gòu)物和刷卡消費(fèi)記錄，提供貸款進(jìn)行消費(fèi)或投資理財(cái)產(chǎn)品。

工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李衛(wèi)平說(shuō)：“等我們電商平臺(tái)推出后，就會(huì)對(duì)接，主要是針對(duì)線上B2C的消費(fèi)信貸。”

同時(shí)，民生電商平臺(tái)也于8月29日在深圳前海正式注冊(cè)，名為“合一行”，融合了B2B、B2C兩種模式。

“通過(guò)實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、物流的融合，挖掘小微企業(yè)客戶，進(jìn)行線上供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)是未來(lái)的趨勢(shì)?！惫ば袀€(gè)金部副總經(jīng)理胡亞輝表示。

然而，銀行系電商中B2C用戶體驗(yàn)差、價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯；B2B尚未有成功的模式，企業(yè)意愿不足、線上產(chǎn)業(yè)鏈融資需要長(zhǎng)時(shí)間積累足夠的交易數(shù)據(jù)，都成為銀行系電商平臺(tái)面臨的棘手問(wèn)題。

針對(duì)工資卡客戶推信用貸款

相比電商企業(yè)，銀行系電商平臺(tái)用戶體驗(yàn)差、商品種類少和價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯等缺陷一直飽受詬病，而信用卡分期付款、小額信貸卻是其優(yōu)勢(shì)所在。

近日，工行針對(duì)代發(fā)工資客戶推出貸款產(chǎn)品“易貸”，用戶在線上購(gòu)物或刷卡消費(fèi)時(shí)，可通過(guò)網(wǎng)上、手機(jī)、短信銀行等實(shí)時(shí)貸款，最高額度達(dá)60萬(wàn)元。

“這種基于線下POS、線上商城交易數(shù)據(jù)而給予的信用貸款，業(yè)內(nèi)算是首推，方便B2C平臺(tái)上的客戶支付?！币还煞菪须娮鱼y行部負(fù)責(zé)人介紹，該行電商平臺(tái)后續(xù)也會(huì)推出類似產(chǎn)品。

而據(jù)善融商務(wù)工作人員介紹，目前個(gè)人貸款模式主要有兩種，個(gè)人小額貸款需是建行的房貸客戶，且正常還貸一年以上，只能到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)；個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款需要以整存整取的定期存款作質(zhì)押，最高貸款額度不超過(guò)存款的95%，最高貸款30萬(wàn)，期限不超過(guò)1年。同時(shí)，相較于信用卡需要申請(qǐng)流程，且一般信用額度并不大，基于借記卡消費(fèi)記錄的“易貸”客戶可自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批，貸款額度也相對(duì)較高。

李衛(wèi)平表示，電商平臺(tái)的支付方式包括貸款或信用卡、賬戶現(xiàn)金，以及工行將要推出的個(gè)人綜合賬戶積分體系，客戶在銀行交易中積累的積分可作為代金券購(gòu)物。

“初期對(duì)商戶的資質(zhì)要求會(huì)比較高，首批會(huì)有TCL集團(tuán)等，應(yīng)該會(huì)比善融商務(wù)300萬(wàn)注冊(cè)資金門檻要高?！睋?jù)知情人士介紹，而這也會(huì)造成商品種類不多、交易不活躍的弊端。

銀行電商B2C的發(fā)展并不順利，建行電子銀行部相關(guān)人士此前接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，到今年年底，建行善融商務(wù)的銷售額將達(dá)到100億元，其中B2C約7億-8億元，規(guī)模很小。

搭建線上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)

雖然面臨上述諸多問(wèn)題，而且投入巨大，銀行背后的電商邏輯究竟是什么？

“各家銀行的目的并不完全一樣。首先是給客戶搭建一個(gè)交易平臺(tái)，增加客戶黏性，吸引大量的交易客戶。其次，了解客戶交易行為、獲取其交易數(shù)據(jù)，即所謂大數(shù)據(jù)，而這需要多年的積累，也是銀行最想獲得的東西?！鄙鲜龉煞菪须娮鱼y行部人士介紹。

有了數(shù)據(jù)的積累，銀行從中挖掘小微企業(yè)客戶，提供線上的供應(yīng)鏈融資服務(wù)，增加存貸匯收入。同時(shí)，存貸匯中的結(jié)算費(fèi)用、票據(jù)和信用證業(yè)務(wù)等，以及理財(cái)產(chǎn)品銷售收入，也會(huì)提高銀行中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，積累的交易數(shù)據(jù)也能對(duì)阿里金融的大數(shù)據(jù)形成一定程度的替代效應(yīng)，壓低阿里金融的強(qiáng)勢(shì)地位和與其合作的成本。如交通銀行的交博匯其設(shè)計(jì)是將網(wǎng)上商城與供應(yīng)鏈相結(jié)合、與中小企業(yè)信貸信息相結(jié)合，致力于為客戶提供“全程供應(yīng)鏈”金融服務(wù)。善融商務(wù)的主要著力點(diǎn)在B2B領(lǐng)域，而其中的業(yè)務(wù)重點(diǎn)同樣是供應(yīng)鏈金融，特別是中上游企業(yè)的融資需求。

長(zhǎng)城證券日前發(fā)布的一份研究報(bào)告稱，預(yù)計(jì)全行業(yè)供應(yīng)鏈金融融資余額達(dá)到6.7萬(wàn)億規(guī)模。同時(shí)，這部分融資需求將帶來(lái)存款派生、豐富的中間業(yè)務(wù)收入和利息收入，是商業(yè)銀行向中小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。

然而，目前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是交易數(shù)據(jù)的積累需要很長(zhǎng)時(shí)間，而且目前銀行系電商平臺(tái)交易并不活躍，B2B交易中亦存在“水分”，使得線上供應(yīng)鏈融資藍(lán)圖還只是空中樓閣。

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