互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)兩個看似很接近的詞，其代表的意思相差很大;前者突出互聯(lián)網(wǎng)公司，后者突出的是金融機構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)和包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)不可避免要融合的今天，是互聯(lián)網(wǎng)公司還是金融機構(gòu)去主導(dǎo)這場大變革，筆者相信互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的倒逼作用;而前不久央行暫停線下條碼支付，它也完全阻擋不了020線上線下融合的步伐。

互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的倒逼

在互聯(lián)網(wǎng)向傳統(tǒng)行業(yè)全面滲透的今天，金融這個堡壘異常頑固;和別的行業(yè)不同，金融由國家高強度管控，不可避免地是非市場化競爭，這一點即便在西方國家也如此。在中國，金融領(lǐng)域的管控更嚴(yán)，在五大行之外的股份制銀行也沒有多大的可創(chuàng)新的權(quán)限及空間。2013年后，金融體制改革的呼聲和動作加大，互聯(lián)網(wǎng)公司借勢闖入了這一特權(quán)市場。

以往金融體制內(nèi)部的改革，根本無法讓體制的既有利益者傷筋動骨，因為制度本身就由他們制定?；ヂ?lián)網(wǎng)公司是另一種打法，從邊緣入手，把以前被大銀行忽視的小微需求通過互聯(lián)網(wǎng)整合并對接起來。從效率上來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行，也符合金融的普惠理念。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司占住邊緣市場后，由邊緣進軍核心市場也就在所難免。

以銀行為代表的傳統(tǒng)金融勢力在自身核心利益未受威脅前是可以和互聯(lián)網(wǎng)公司和平相處，過去的幾年，不少銀行陪著支付寶成長，甚至和支付寶一起“違法”(如工行所說的快捷支付是違法);但眼看著余額寶資金超過2500億后又很快達到5000億，這時銀行才開始感覺到了威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的野心不是吃邊角料，是要推動大改革甚至是革命。

近期，在傳統(tǒng)金融勢力一系列的反撲后，互聯(lián)網(wǎng)公司的條碼支付、虛擬信用卡、快捷支付等遇阻，兩方勢力進入相持階段。中央高層進行金融改革的決心很大，所以也樂見互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的論戰(zhàn);所以，馬云敢公開叫板“四大天王”，支付寶員工寫信公開反駁工行，這在以前是不可想象的。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也知道大勢難以阻擋，他們已經(jīng)意識到了危機，現(xiàn)在做的是通過各種方法竭盡全力地在爭取時間。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)期望的是金融互聯(lián)網(wǎng)，由自己主導(dǎo)金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合;而互聯(lián)網(wǎng)公司顯然更自信，站在順應(yīng)歷史的一遍，手握大量消費數(shù)據(jù)和先進技術(shù)，期望的是互聯(lián)網(wǎng)金融。在便捷和安全之爭上，互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)占據(jù)了便捷，只要在安全上做出努力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)就沒理由繼續(xù)阻擋;以后政策還會有反復(fù)，中央也只是想借互聯(lián)網(wǎng)公司去倒逼傳統(tǒng)金融勢力改革，所以政策會一直對傳統(tǒng)金融勢力起保護作用以維持它們的地位;但是，可以肯定的是：傳統(tǒng)金融勢力的好日子將一去不復(fù)返，推動金融體制進步的一方是互聯(lián)網(wǎng)公司。

條碼支付暫停阻擋不了O2O線上線下融合

條碼支付被暫停后，O2O行業(yè)有不少人對前景感到很迷茫;其實大可不必對O2O的發(fā)展感到悲觀，首先條碼支付確實只是被暫停，未來放開的可能性很大。退一步講，即便短期無法放開，線下支付創(chuàng)新還可以以其他方式繼續(xù)推進。銀聯(lián)銀行想把線上線下區(qū)分開來，互聯(lián)網(wǎng)公司可以做線上交易，但不能入侵線下他們的市場，這從邏輯上是行不通的，因為O2O線上線下在快速融合，線上和線下無法人為的分開。

銀聯(lián)和銀行不是反對條碼支付，他們是反對線上企業(yè)通過條碼支付搶奪他們的市場;銀聯(lián)銀行自身的客戶端也有掃碼功能，但他們鋪設(shè)在商家的POS機無法和他們的客戶端配合起來，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過開發(fā)新型POS或直接利用智能手機、Pad就能實現(xiàn)線上線下配合，并且能給商家初支付以外的其它服務(wù)(如客戶關(guān)系管理，預(yù)訂，營銷等)。

回到之前的問題，即便線下支付短期無法放開，O2O也不會受阻。O2O產(chǎn)業(yè)鏈除了支付創(chuàng)新外，營銷和技術(shù)層面有大量的事情可做。2012年行業(yè)談?wù)揙2O，以支付閉環(huán)為第一話題，O2O發(fā)展到2014年，支付閉環(huán)依然很重要，但已經(jīng)不是O2O的必然先決條件。O2O的核心是商家(品牌、零售商)和用戶建立點對點的關(guān)系，客戶關(guān)系管理的屬性大于銷售。

線上向線下全面滲透，O2O全面融合;央行只是暫時堵住了一個孔，在大勢面前央行也無能為力;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去倒逼傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，這是各方樂見的。從上面?zhèn)鬟f的信息看，線下條碼支付放開，時間不會太長;我們有足夠理由相信，O2O會有無限美好的未來。

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